刚过了45岁生日的陈勇，开始为养老问题焦虑起来。靠做点小生意，陈勇积累了一些财富，手上有一个商铺两套房产，本来想着靠租金解决养老问题。去年，他动了一个颈椎的手术，前前后后花了30多万元。这让他意识到，一场大病可能会打乱他原有的养老计划。于是，他试着去接触原本有些排斥的保险产品。

  什么样的人正在或需要考虑养老这个问题？有一个说法是，63年出生的人加减7。也就是说从1956年到1970年出生的人，已经被纳入养老市场的视线。他们具备更为开放的养老观念和相当的经济能力，这使得他们能够接受更为多元化的养老方式。

  面向30-50岁的中年人群，记者做了一份微型的抽样调查。调查显示，56%的人有过如何解决养老问题的焦虑。那么，我们到底需要准备多少钱来安享晚年？用什么方式来准备这笔钱？

  随着老龄化社会的到来，越来越多的金融机构瞄准了这块巨大的“银发蛋糕”。新的养老产品不断涌现，比如首款15年期养老理财产品、养老主题基金、新型信托型养老金产品等。新产品与不动产、养老险、银行储蓄这些传统方式相比，哪种方式更适合累积养老资金？

  现象直击

  国人的不安全感很大程度上

  在于“防老”，

  有人说1000万元养老也不够

  我们需要多少钱养老？

  根据央行2013年第2季度储户网络问卷调查情况，约46.2%的居民偏向储蓄，这个人群不乏年轻的上班族，他们储蓄的动因则是为了养老。那么，我们到底要存够多少钱才能安享晚年？

  北京师范大学金融研究中心的教授钟伟曾抛出一个惊人的观点：类似京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。

  千万元竟不够养老，钟伟给出的解释是通货膨胀，让一个人少壮时候积攒挣下的钱，老来不足以安度晚年。

  当然，这个观点遭到了多方质疑。有保险专家指出，未来的通货膨胀率到底是多少，无人能给出明确答案。因此这个千万元不足以养老的观点没有意义。一般来说，退休之后的每月收入达到退休前月收入的60%就可以了。当然这个前提是，维持原有的生活状态。

  如果说千万元的养老金只是某个学者的推论，那么一些银行机构的调研数据可能更有说服力。汇丰中国前不久发布的全球退休生活调研数据显示，在中国内地，每年平均需要约16.61万元的退休收入才能确保舒适的退休生活。调研也同时显示，中国内地受访者预计退休生活会持续20年，相应的退休储备并不充足，平均只够10年之用，还有10年的缺口。而从退休储备的年龄来看，国人平均从29岁开始为退休作储备，这一年龄晚于全球平均年龄（26岁）和亚洲平均年龄（27岁）。

  显然，对正在为生活努力奋斗的中年人而言，预备养老已经是迫在眉睫的事情。那么我们如何为自己准备这笔不菲的养老费用？

  市场新动

  收益紧盯定期利率，追求稳健

  银行理财产品的“养老牌”

  靠不靠谱？

  在记者的调查中，大家在选择何种方式规划养老时，购买养老理财产品的占比最高，达21.5%。但是，什么样的理财产品符合养老这个需求？

  记者采访发现，今年以来，一些金融机构纷纷推出了养老概念的理财产品。如光大银行推出首款15年期的养老主题理财产品，华夏基金携业内第三只养老概念公募产品登场；“长江养老英大电力信托型养老金产品”、“海富通昆仑信托型养老金产品”等新型养老金产品陆续获批。

  以往的银行理财产品最长不超过3年，对于长期的养老需求而言并不那么匹配。于是光大银行开发了首款15年期的“颐享阳光养老理财产品”，这款产品的基准收益率为银行一年期定存利率+2%，每月开放一次。

  “客户可以选择红利再投或者现金分红，如果是红利再投的模式，相当于每月复利计息，长期下来的收益还是有优势的。”光大银行杭州分行零售业务部的金旗算了一笔账，如果一次性投入10万元，选择红利再投，以5%的年化收益率测算，15年后投资者可以拿到21.14万元。

  基金公司也同样看上了养老这块蛋糕。7月18日，华夏基金旗下首只定位于个人养老的基金产品发行，以一年定期存款税后利率+2%作为业绩比较基准。这是国内第三只养老主题的公募基金产品。

  收益紧盯定期利率、追求稳健，这是银行理财产品和基金的共同特点。

  专家提醒

  养老的事必须从30岁开始谋划 一份养老保险难保一辈子

  如果在45周岁时买一份养老险，希望在55周岁退休时，能每年拿到10万元的养老金，我们需要怎样的投入？

  信诚人寿浙江省公司的资深保险顾问孙群亚告诉记者，她之前给一个45周岁的客户做过一份养老规划，从45周岁开始买一份养老险，每年投入26万元，连续交10年，到55周岁退休时就能每年拿10万元，在80周岁时可以一次性拿50万元，保险合同就此终止。

  “如果这个客户提前开始规划养老，他需要付出的保费会少很多。”孙群亚说，买养老险年纪越轻越便宜，一般来说，30岁之后就可以考虑养老问题了。

  不过，如果你这一辈子就只有一份养老保险，依然是不够的。一场突如其来的大病，就可以花掉辛苦积攒的养老储备。孙群亚的建议是，首先要有意外险和重疾险，在这两个保障到位之后，才需要去考虑购买养老险。

  对此，浦发银行杭州分行财富管理的总经理郭剑也持同样的观点。他认为医疗等支出的不可预知性，将极大地影响养老规划，因此在养老规划中，必须考虑如何防范疾病风险。