买房首付分期，看起来很美。昨天一桩案件却给所有有此打算的买房者提了个醒。

昨天，一位首付分期的买房者阿金（化名），把开发商告上了法院，她要求解除购房合同，理由是首付分期付款是向银行骗贷，导致合同无效。

天上掉下的“馅饼”

“首付十万就可以在杭州主城区买套房！”看到如此诱人的广告，在杭州打拼多年却一直没买房的阿金十分心动，很快就找到了广告上所说的天鸿香榭里楼盘看房。

阿金相中了一套价值240万元的景观房。按照首付最低30%的标准，她需要一次性拿出72万元。

囊中羞涩的阿金赶紧询问售楼员，广告上说的首付10万买房是什么意思？

早有准备的售楼员拿出了一套“解决方案”：首付可以分期支付。

开发商说，他们可以垫付部分首付。

阿金觉得这方案蛮好。今年2月19日，她与开发商签了售房合同，付了第一笔首付32万元。

此外，开发商还让阿金与一位梁先生签订了一份借款合同。也就是说，这笔40万元，是由梁先生帮阿金垫付的剩余首付。

买房节外生枝

但接下来，买房人与开发商的说法大相径庭。

庭审中，阿金一方说，梁先生那40万元借款迟迟不下来，导致她无法在规定时间里付清原本意义上的72万元首付。

她说，开发商曾答应退房，后来变卦了，反要求她支付全部首付款，也不管她是否收到那笔40万元借款。

阿金觉得，她无力负担全部首付，才选择了首付分期方案，怎么到头来还是要全额支付首付？

“这样的‘帮助’是带着恶意的”，阿金的律师当庭质疑，“开发商通过安排借款，帮助垫付首付，本质上是以促销来规避关于首付比例的调控政策，而且是涉嫌向银行骗贷。是以合法手段掩盖非法目的，以此为基础签订的合同无效！”

开发商广鸿房地产公司则当庭反驳：“请尊重契约精神！”

开发商称，买房子和借款都是你情我愿，而且是两件独立的事情，都没有问题。“据我们了解，原告是因为房价骤降才想退房，根本不是因为分期付款的事情。”

答应借40万的人是谁？

分期首付中，至关重要的一环就是借钱给阿金的梁先生，他是谁？

阿金方面解释说，当时只知道买房，方案一切都是开发商安排的，他们与梁先生素昧平生。“估计是开发商的员工吧。”

“不是我们员工，只是一个生意伙伴，我们做了个中介，由他来借钱给客户。”开发商否认。

悬在半空中的40万借款，成了争议焦点之一。

阿金一方直言，借款合同上有自己的银行账号，却从未收到梁先生打来的40万元。

而开发商却一口咬定，借款一事与开发商无关，开发商只认购房合同。

据悉，这笔不管由谁垫付的首付款，虽然号称无息，却有着严苛的条件：比如，垫付的首付款不还清，梁先生可以要求开发商不把房子交付给阿金；40万借款归还时如果逾期，将承担高达24%的全额利息。

敏感的日期：2月19日

天鸿香榭里，此前被房产媒体誉为“马年楼市降价主角”。

2014年2月19日晚，开发商宣布该楼盘“每平方米直降6000元”，一些媒体对此报道称，“瞬间引爆杭城，领跑马年楼市大降价”，着实吸引人。

2月22日，部分先期购买的老业主在售楼部与开发商爆发激烈冲突。

而阿金的签约时间，也是敏感的2月19日。

有匿名业主在房产论坛发帖“控诉”称，当天签下合同，是遭到了开发商的欺骗，心里难以接受，“明知道马上要降价，催我们去签合同。半天不到，就降了几十万！”

然而，昨天庭审结束时，记者向前来“助阵”的其他业主求证时，他们对起诉原因闪烁其词。

阿金的律师则否认说，完全是开发商的原因导致合同无效。

律师以购入时的单价是当事人的隐私为由，拒绝透露给记者。经查，阿金购入价约1.92万元/平方米。而开发商促销后宣称的均价约在1.3万元/平方米。

庭审结束，开发商律师边整材料边淡定地说，“就是降价了嘛。”他还补充一句：“其实阿金那个房子是没怎么降的，景观边套。”

“买房人首付款都付不出来，为什么和他们签合同？”记者问。

开发商的律师转身就走，没有回答。

观点看台

到底是什么原因导致买房人要退房？这个问题目前恐怕说不清楚。

但在这起案件中反映出的一些房产销售中的问题，却让人心存疑惑。首付分期，靠谱吗？

银行人士

首付分期有套取贷款嫌疑，但很难监管

首付分期是否合规？记者咨询了多位银行界的信贷人士。专业人士均表示，如果明知开发商采取首付分期的方式，帮购房者垫付首付，银行可能会拒绝审批放贷。

也有银行人士称，银行很难追究开发商的责任，因为买房人的首付到底来自谁，银行无权调查。“银行只要确定买房人有能力按时还贷即可。”

地产融资人士

买房不要光想着占便宜，也要看到巨大风险

从事地产融资管理的浙江厚道资产管理有限公司总裁丁浚哲说，法律并没有禁止购房者通过对外借钱来付首付，所以才出现奇葩促销手段。

这种行为要看开发商怎么去做，如果开发商自己借钱给买房人，则违反放贷的基本原则。如果开发商由第三人借款给买房人，那么银行很难监管它。

对购房者而言，借款合同和购房合同都是自己签的，都是主观意愿的表达，而开发商也只承认起到了中介作用，银行又无从查实，所以从整个行情来看，结果对买房者是不利的：一旦银行追究起来，可以收回审核出去的按揭贷款，买房人将负担全部房款的一次性付清。

这里要忠告买房人的是，开发商推出的所谓首付分期，只是促销行为，买房子不要光想着这个促销能占便宜。如果根本不具备首付能力，或者一两年也不具备偿还垫付的首付能力，则会面临很大风险，可能损失巨大。

丁浚哲笑着提出了一种假设：接下来楼市有回暖的可能性，而案件审理是漫长的，到时候房价涨回去了，业主会不会撤诉？

延伸阅读

首付分期的不止一家

龙湖名景台今年2月时推出过活动，首付只需两成，剩余首付在5月20日前付清。

田园牧歌3月份针对三期90方户型，可以先付20万签下合同，但按照首套房首付三成来计算，该户型首付约60万。

保利梧桐语则在2月份表示，假如客户需要首付50万，那么现在签合同只要先付10万，剩余首付款在3个月内付清。