宁波的李先生最近申请的一笔消费信用贷款被银行驳回，业务经理告诉他，他在央行的信用记录完全没有问题，但是有一笔去年的物业费没有结清，在银行数据库里有个小污点，因此他只能办理抵押贷款，无法申请信用贷款。

银行能知道欠物业费这种看起来很私人的事情，是因为他们接入了第三方大数据公司的数据。最近由中国小额贷款公司协会在杭州召开的大数据风控专题培训班上，风控和催收成为两大关键词。

第三方大数据公司这几年大量兴起，他们通过多种途径采集依法公开的数据信息及民间欠款催收信息，搭建个人信用档案，并分享给金融、人力资源等各个领域的公司。正是这些新的信用档案，让许多看上去不严重的违约，开始影响越来越多人的贷款、征婚甚至就业。

欠了物业费贷款批不出

李先生不想交物业费有他自己的原因，去年他发现刚住进没两年的房子出现了细微的裂缝，和物业沟通无果后，一气之下他拒绝交物业费。

据汇法网和催天下副总裁罗京介绍，在全国范围内，因为物业引起的纠纷有很多，物业费总体收缴率在50%-80%，有人还罗列了25个不交物业费的常见原因。“其实许多纠纷应该通过法律途径解决，有些还属于开发商的责任，但住户容易把气撒在物业公司身上，导致拖欠物业费成为非常普遍的现象，有的物业公司物业费欠款竟达几千万元之多。”

由于牵扯住户数量多，欠款金额小且分散，通过法律诉讼解决时间长、成本高，一些物业公司就和催收公司合作，希望通过他们的途径解决。

比如，催天下一般会通过专业的律师团队，事先告知债务人，说明如果不及时缴纳欠款将会产生失信记录，有可能影响其信用，同时也与债务人沟通，应该怎么解决纠纷，同时为双方提供解决方案。

宁波的李先生就属于收到律师函之后也没有上心的，结果失信信息被录入到汇法信用生态圈，接下来与他打交道的银行刚好用到了这个数据库，导致他申请的信用贷款批不出来。

当然，信息上传不是目的，接下来只要李先生把钱还上，这个小污点就会被抹掉，不影响后续贷款。

除了物业费，拖欠话费也是比较常见的情况，但多数情况下许多人都不拿几百块钱的违约当回事。

“主要是对个人信用不在意，遇到麻烦之后才会引起重视。”一位业内机构负责人透露，除了金融机构，现在一些婚恋、招聘平台，以及猎头公司也在和第三方数据公司合作，在征婚、招聘等环节，对应聘者进行信用调查，有失信记录的人员可能会被排除在外。

失信之后不要抱有侥幸心理

关于违约，有的人是无心，有的人是有意，还有一部分是恶意。有些人利用消费分期的便利，同时注册大量账号进行套现，得手后就在互联网上消失。从事大数据风控的杭州同盾科技最近就发现两个大型欺诈团伙，专门在消费分期平台上恶意套现。

恶意套现也是一种违约，如果产生恶意违约，是不是换个手机号码或者住处，躲过诉讼时效就没问题了呢？除非你不再和亲戚、朋友联系，否则答案显然是否定的。

比如同盾就掌握一项名为“设备指纹技术”的技术，能够更加精准地分析恶意违约者的行为轨迹，准确追踪定位风险产生的用户主体以及关联的所有用户。而一些平台也有失联信息修复技术，即使违约人换了电话，也有技术手段可以追踪到新号码。

在具体催收过程中，催收公司有时候不直接联系违约人，而是向违约人的亲戚和朋友发送短信，告诉他们违约人违约情况，借助这些人向违约人施压，促使他还款。还有一些平台在多次催收无果后，会公开律师函，让违约信息能够通过网络搜索查到，也变相给违约人施压。

在构建社会信用体系的大背景下，“一处失信、处处受限”的信用惩戒机制正在逐步建立。去年由中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》就指出，失信被执行人将在乘坐火车、飞机，住宿宾馆饭店，高消费旅游，子女就读高收费学校，购买具有现金价值保险，新建、扩建、高档装修房屋等方面受到限制。